Банк продал долг коллекторам: причины ситуации и ее возможные последствия
Жизнь полна неожиданностей, искушений и сложностей. В том числе и в финансовой сфере. Многие люди планируют взять кредит, чтобы улучшить свои жизненные условия и расплатиться с кредитором по мере получения доходов. Однако действительность может оказаться совсем не по плану. Иногда, даже имея возможность взять кредит и получить желаемое, бывает трудно вернуть долг банку.
Что делать, если просрочка по кредиту не только существует, но еще и была передана взыскателям, а именно, коллекторам? Является ли это законным? Каким образом заемщик может оспорить передачу долга? Как вести себя с коллекторами в трудной ситуации?
Первым делом следует понимать, что банк имеет право продать долг коллекторскому агентству, причем это законно. Однако, на практике, владельцы долговой задолженности могут столкнуться с неправомерными требованиями коллекторов. В таком случае заемщик имеет право оспорить передачу долга, но для этого придется доказать свою правоту в судебном порядке.
В то же время, если долг был передан коллекторам, это не означает, что заемщик почивает на лаврах и может расслабиться. Наоборот, коллекторы часто применяют агрессивные методы, чтобы получить свои деньги. Заемщик должен знать свои права и уметь защищать свои интересы.
Важно помнить, что коллекторы не имеют права запугивать, угрожать или требовать неоправданных сумм. Заемщик может обратиться в суд и защитить себя от незаконных действий коллекторов. Также следует попытаться договориться с банком и составить новый график погашения долга, который будет взаимовыгоден для обеих сторон.
В любом случае, необходимо проявлять ответственность и бережно относиться к долгу. Если жизненные обстоятельства изменились и погасить кредит проблематично, лучше своевременно обращаться в банк и искать вместе с ним выход из сложной ситуации. Бездействие и игнорирование проблемы только усугубляют ситуацию.
Буква закона: Почему банк может передать долг коллекторскому агентству
Предоставляющий кредит банк может передать свои права кредитора другой организации, что порой вызывает у заемщика недоумение и протест. Такое чувство понятно, ведь не принято в обыденной жизни взять в долг у соседа слева и возвращать уже соседу справа, пусть даже по просьбе заимодавца.
Но скептицизм в этом случае опровергается законом. Обязательства по долгу, взятому у банка, регулируются нормами гражданского законодательства, а не обычаями соседских взаимоотношений. Гражданский кодекс РФ, а именно статья 382, дает ясное понимание в том, что банки вправе переуступать свои права на кредиторство по договору цессии другому лицу.
Не так давно, чтобы изменить кредитора, это было возможно только при наличии соответствующего пункта в кредитном договоре. Как правило, в типовых договорах крупных банков это положение было фиксировано. Однако, с расширением потребительского кредитования и усугублением проблем с долгами, законодательство в этой сфере изменилось. С 1 июля 2014 года в кредитных договорах больше не обязательно указывать условие о возможности переуступки прав третьим лицам, поскольку кредитору это право предоставлено по умолчанию, если иное не оговорено явно в договоре. Тем не менее, это право может быть ограничено, если в кредитном договоре имеется прямой запрет на передачу прав.
Возможность продажи кредитных обязательств банками также вызывает интерес. Банки могут продавать свои кредиты, включая непросроченные, другим организациям, обладающим банковской лицензией. Например, если банк решит, что продажа всех своих ипотечных кредитов другому банку будет более выгодной, он сможет реализовать этот план. Кроме того, при ликвидации банка, кредитный портфель будет продан полностью.
Некоторые люди интересуются возможностью продажи банком долгов коллекторским агентствам. Кредитные организации могут продать просроченные долги только коллекторским бюро. Поскольку коллекторские агентства не имеют банковской лицензии, а у них есть только свидетельство о регистрации в госреестре юридических лиц, занимающихся возвратом просроченной задолженности в качестве основной деятельности.
Обычно, когда должник задерживает платеж более трех месяцев, банк заключает с коллекторским агентством агентский договор. В этом случае коллекторское агентство помогает банку взыскать задолженность, не становясь новым кредитором, а за свои услуги получает вознаграждение. Если просрочка дольше года, то может быть заключен договор цессии, при котором кредитором становится коллекторское агентство. Тем не менее, для должника условия остаются прежними, включая размер долга, проценты и штрафы.
Почему банки продают долги коллекторским агентствам? Это связано с тем, что работа с невозвратами не является основной деятельностью банков, и они мало приспособлены для решения таких проблем. Коллекторские агентства, напротив, занимаются взысканием долгов профессионально, используя свой опыт и разработки в этой области. Они концентрируют все свои усилия и ресурсы, чтобы добиться взыскания задолженности в пользу банка.
Часто оказывается, что долг передан коллекторам после судебного решения. Это вполне допустимо, исходя из статьи 44 Гражданского процессуального кодекса РФ, согласно которой суд может разрешить замену одной из сторон спорного правоотношения на ее правопреемника.
Обычно должник узнает об этом из звонка коллекторской фирмы, но также может получить сообщение из банка, например, по телефону или по почте. Для ознакомления со своими правами и обязанностями в рамках общения с коллекторами, должник может обратиться к Федеральному закону от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (редакция от 12 ноября 2018 года).
Что делать в случае перехода долга к коллекторам: основные рекомендации
Когда долг переходит в право собственности коллекторской организации, должник не должен паниковать. Прежде всего, ему необходимо дождаться заказного письма от банка, которое уведомляет о переуступке прав и новом кредиторе. Должна быть приложена заверенная копия договора цессии.
Далее, нужно убедиться в том, что новый кредитор включен в государственный реестр коллекторских организаций, который размещен на сайте Федеральной службы судебных приставов. Кроме того, коллекторское агентство обязано иметь свой сайт, на котором должна быть представлена контактная информация об организации.
Если должник удостоверился, что требования со стороны коллекторов являются законными и сумма к выплате не вызывает сомнений, то можно начать этап диалога с коллекторами. Основная цель на этой стадии – согласовать срок, в течение которого будет погашаться долг, а также получить от коллекторов скидки.
Зачастую задолженные заемщики могут рассчитывать на скидки со стороны коллекторов. В такой ситуации находятся клиенты, которые не выплачивали задолженность в течение нескольких месяцев. На данный момент они обычно не имеют возможности оплатить всю сумму долга. Это может быть вызвано ухудшением финансового положения или неправильным начальным расчетом заемщика. В результате такие люди не способны перенести максимальную долговую нагрузку на свой бюджет и под угрозой стоит большой оставшейся суммы долга. Поэтому коллекторам гораздо выгоднее получить частичную выплату (около 50-75%) от 80% задолженности, чем ждать полную выплату от 10%.
Другой фактор, который может заинтересовать коллекторов в данном вопросе, заключается в финансовой политике Банка России. Из-за этой политики банки вынуждены регулярно отчищать свои кредитные портфели, выдавая неэффективные долги - которые просрочены на 90 дней или более - за значительно меньшую стоимость, чем оригинально заняли. В итоге, коллекторы могут приобрести такие долги заемщиков без риска дополнительных убытков.
Согласно экспертам, после того, как банк продал кредитный долг коллекторам, сроки погашения определяются доходами и возможностями должника. Однако, есть несколько известных способов ускорить возврат долга.
Первый способ - ведение личного бюджета. Для этого необходимо тщательно следить за приходом и расходом средств. Существуют специальные приложения для смартфонов, которые можно использовать в этом процессе, а можно просто сохранять чеки. Анализируя траты, можно постараться оптимизировать их. После этого рекомендуется научиться планировать личный бюджет.
Второй способ - перезайм. Однако условия нового кредита должны быть выгоднее. Не стоит обращаться к услугам микрофинансовых организаций из-за их высоких процентов. Лучше попробовать взять взаймы у родственников, знакомых или работодателя. Это может быть сделано под небольшие проценты или даже без них.
Третий способ - поиск дополнительных источников заработка. Для этого можно сменить работу или увеличить доход за счет повышения квалификации.
Четвертый способ - продажа собственности. Зачастую средства в кредит берут на квартиру, дачу или автомобиль. Должнику лучше самостоятельно продать дорогостоящее имущество, чем ждать, когда из-за длительной просрочки платежей оно будет распродаваться по решению суда — принудительно и по низкой цене. Также заемщик может поменять жилье на более дешевое и на вырученные деньги погасить задолженность.
Cоветы для должников: как не стоит поступать, когда долги начинают накапливаться.
Ситуация, когда у должника нет возможности расплатиться со своими долгами, всегда вызывает дискомфорт. Однако, не стоит при этом паниковать, создавать излишнюю напряженность и планировать уход от кредиторов. Неплатежеспособность - это просто финансовая проблема, которую можно решить. Рассказывают историю об очень везучем и успешном человеке, который, столкнувшись с крупными финансовыми трудностями, благодарил Бога за полученные деньги.
Необходимо встречаться с коллекторами. Тут надо быть внимательным и осторожным, как во всех финансовых вопросах. Однако, не надо бояться встречи с должником. Современный коллектор - это не страшный зверь, как это было некоторое время назад. Он - всего лишь финансовый служащий, чьи обязанности включают оценку вероятности того, что должник сможет справиться с платежами, и поиск выгодных путей решения проблемы. Коллектор может дать полезные советы, предложить должнику скидку и, если видит, что он готов работать на сотрудничество, даже помочь ему решить эту проблему. В общении с коллектором всегда есть выход, и если должник переживает, то он может попросить присутствовать во время переговоров настоящих друзей или родственников. Также есть возможность вести аудиозапись разговора: закон не запрещает это.
Если же должник не видит возможности в будущем расплатиться по долгам или категорически отказывается общаться с коллекторами, ему остается только один путь - суд. Это, естественно, не в интересах должника. Когда заемщик подписывал договор на получение кредита, он принимал на себя обязательства по его возврату в назначенные сроки. Так что, несмотря на все доводы в пользу неплатежей, судебные разбирательства в 99% случаев завершаются признанием права кредитора.
Должник, проигравшей стороне в судебном разбирательстве, приходится погашать судебные издержки и выросшую за время затягивания и разбирательства сумму долга. Кроме того, судебные приставы получают право входить в жилище должника, арестовывать его счета, описывать и реализовывать (за некоторым исключением) на торгах его имущество, а также вводятся ограничения на выезд за рубеж до погашения долга. Кредитная история заемщика становится отрицательной, ее исправление теперь займет немало времени.
Коллекторы, хоть и массово выигрывают судебные разбирательства, не считают это лучшим вариантом, рассматривая как крайний и вынужденный ход. Судебные издержки поглощают существенную часть полученных приставами средств должника, а кредитная история заемщика становится отрицательной, что исправляется весьма долго.
Более продуктивный и конструктивный способ избавления от долгового бремени — сотрудничество с коллекторским агентством. Это может ускорить процесс благодаря скидкам, поощрительным бонусам и удобному графику платежей. Стоит помнить, что для коллекторского агентства должник — это не враг, а обычный клиент, и не стоит бояться неуважительного отношения или психологического давления.
Фото: freepik.com