Информационные технологии продолжают активно развиваться и влиять на банковскую сферу. Операции с наличными деньгами все чаще заменяются расчетами по пластиковым картам. Как утверждают эксперты, использование банковских карт будет только возрастать. Такой платежный инструмент имеет значительные преимущества как для покупателей и бизнесменов, так и для банковских организаций.

Пластиковые банковские карты, созданные в 1950-х годах, являются неотъемлемой частью безналичных расчетов и включают множество передовых технологий. Каждая карта может быть привязана к одному или нескольким банковским счетам и использоваться для оплаты любых товаров и услуг, а также для снятия наличных. Кредитная организация, выпустившая карту, является ее собственником, а клиент банка - держателем.

Пластиковые карты были разработаны в США в 1950-х годах как новинка в безналичном расчете, постепенно вытесняя морально устаревшие чековые книжки. Первую карту банковского пользования выпустил нью-йоркский банк Long Island Bank в 1951 году. В Европе первой компанией, которая стала использовать пластиковые карты, была Finders Services. На картах появилась магнитная полоса в 1960-х, а чипы - в 1990-х.

Интересно также, что история банковских карт началась в США в 1914 году. Тогда были выпущены первые аналоги современных банковских карт, изготовленные из картона и представлявшие платежеспособность клиента. В 1928 году на смену картона пришел более надежный материал - металл, который на первых порах обеспечивал автоматизацию обработки данных. Но первая массовая платежная карточная система была создана в 1949 году компанией Diners Club. Хотя эта система была клубной, а не банковской, она работала по той же системе, что и все ее последователи - American Express, Visa и MasterCard.

Большие возможности: виды дополнительных сервисов карт

Кобрендинговые пластиковые карты, выпускаемые в партнерстве с различными крупными фирмами и сетями, предоставляют их держателям привилегии и бонусы от компании-партнера банка. Это может быть сервис продажи авиабилетов или авиакомпания, которые начисляют бонусные «мили», используемые для покупки авиабилетов или билетов этой компании.

Однако стоит выбирать кобрендинговую карту только при условии, что вы уже являетесь активным пользователем услуг компании-партнера, поскольку в остальном подобные карты ничем не отличаются от других пластиковых карт.

Кроме того, некоторые банки предоставляют своим клиентам услугу Cash Back. Идея заключается в том, что при совершении покупок по кредитной или дебетовой карте в течение месяца клиент получает определенный процент от потраченной суммы обратно на свой счет в конце месяца. Например, если процент составляет 3% и вы потратили 100 000 рублей по карте, банк вернет на ваш счет до 3 000 рублей.

Защита информации на пластиковых картах осуществляется двумя способами записи: магнитной полосой и микрочипом. Наиболее древние электронные карты с магнитной полосой появились в 1971 году, а в конце 1990-х стали появляться карты с чипом, которые уже были перспективным направлением развития.

Необходимость использования чипов была вызвана тем, что магнитная полоса не могла обеспечить должный уровень защиты информации от взломов и мошенничества. Оплата при использовании карты с чипом возможна только после ввода ПИН-кода, который выдается владельцу карты. Это повышает уровень идентификации владельца карты.

Современные карты оснащены новой технологией оплаты в одно касание Pay pass и Pay wave (от платежных систем MasterCard и Visa соответственно). Для оплаты достаточно просто приложить карту к считывающему устройству на кассе. Если сумма покупки не превышает 1 000 рублей, ПИН-код вводить не требуется. Эта технология обеспечивает дополнительную защиту, потому что карту не передают кассиру во время оплаты.

Также есть технология 3D Secure, которая обеспечивает безопасность пластиковых карт для оплаты через интернет. Эта технология разработана компанией VISA, а подобную технологию, названную MasterCard SecureCode, предлагает и компания MasterCard. Аутентификация 3D Secure позволяет банкам и торговым точкам проверить, что платеж осуществляет держатель карты.

Как выбрать подходящую банковскую карту?

Перед тем, как выбрать банковскую карту, необходимо понимать, в каких случаях можна понадобится не только дебетовая, но и кредитная карта. Наличие «запасной» кредитной карты всегда актуально, особенно в ситуациях дальних поездок, срочных платежей и проблем с дебетовой картой. Сегодня кредитная карта – это удобное и выгодное средство оплаты, однако, она не подходит для снятия наличных, так как банк берет за это относительно высокую комиссию. Однако, на рынке существуют кредитные карты с бесплатным обслуживанием и продолжительным грейс-периодом, что делает их особенно выгодными.

Виртуальная карта, в свою очередь, подходит для тех, кто осуществляет покупки в интернете или свою профессиональную деятельность в сети. Это отличный инструмент, чтобы обезопасить свою дебетовую карту от мошенничества и кражи личных данных. Однако, стоит помнить, что снятие денег с виртуальной карты невозможно, так же, как и оплата в офлайн-магазинах.

Дебетовая карта является универсальным инструментом, который подходит для использования с собственными средствами, а также для удобного снятия наличных. Она не требует дополнительных комиссий и является наиболее распространенной вариантом пластиковых карт.

Таким образом, выбор банковской карты зависит от личных потребностей и целей ее использования. Необходимо внимательно ознакомиться с условиями предлагаемых карт и выбрать наиболее подходящую опцию для своих нужд.

Как происходят расчеты с использованием банковских карт?

Оплата товаров и услуг с помощью банковских карт доступна в чрезвычайно большом количестве магазинов и торговых точек, которые имеют POS-терминалы. Если обладателям карт процедура оплаты кажется простой - поднес карту к терминалу и вот она оплатила покупку, то на самом деле происходит целый ряд сложных операций.

Расчетная схема следующая:

1. На момент оплаты терминал проверяет карточку на подлинность и наличие достаточной суммы на счете посредством процессингового центра;
2. Затем со счета банковской карты снимается сумма средств и формируется чек;
3. Концом рабочего дня все чеки передаются в банк-эквайер, который перечисляет общую сумму по всем сделкам на счет предприятия;
4. Эквайер передает информацию о сделках в процессинговый центр для карт, эмитированных не самим банком;
5. Процессинговый центр обеспечивает взаимодействие всех участников расчета и собирает информацию о всех транзакциях по банковским картам, формирует данные и доводит их до банков-эмитентов, эквайеров и расчетных банков платежных систем, которые используются каждой из банковских карт;
6. Банк-эмитент списывает необходимую сумму с корсчета эмитента и зачисляет ее на корсчет эквайера на основании информации, предоставленной процессинговым центром.
7. Банк-эмитент также взимает комиссионные за проведенную операцию со специального банковского счета владельца карты (как правило, это происходит на следующий день после совершения покупки).

Словарь терминов для держателей кредитных карт

Если вы являетесь держателем кредитной карты, то скорее всего вам приходилось сталкиваться с терминами, которые используются в банковской сфере. Однако не всегда легко понять, что означает тот или иной термин. В этой статье мы разберем основные термины, чтобы вы могли легче ориентироваться в мире кредитных карт.

Банк-эквайер
Это кредитная организация, которая обеспечивает расчеты по пластиковым картам в торговых точках и обслуживает их.

Банк-эмитент
Это кредитная организация, которая выпустила вашу кредитную карту, по которой вы производите оплату покупок.

Процессинговый центр
Это подразделение банка, которое осуществляет взаимодействие между участниками расчетов и обеспечивает проведение внутрибанковской обработки операций с пластиковыми картами.

Транзакция
Это любая операция, которая происходит с использованием банковского счета, например, оплата покупки или перевод средств.

Корсчет (корреспондентский счет)
Это счет, который открывается банком в подразделении Центрального банка или в другой кредитной организации. Чаще всего этот счет используется для проведения межбанковских операций.

Теперь, зная значения этих терминов, вы можете легче понимать условия, которые предлагает ваш банк или другие кредитные организации.

В России пластиковые карты все более популярны. Несмотря на то, что экономический рынок в России отличается своими особенностями, количество выпущенных карт с 2010 по 2018 год увеличилось на 80% и составило 270,734 миллиона (236,672 миллиона дебетовых и 34,062 миллиона кредитных карт). Расчеты по пластиковым картам становятся все более популярными, как можно увидеть на рисунке 1, где иллюстрируется количество банковских карт, выпущенных кредитными организациями на 01.10.2018 года.

Рисунок 1. Количество банковских карт, выпущенных кредитными организациями на 01.10.2018 (источник: ЦБ РФ)

С 01.04.2013 года включаются сведения о количестве дебетовых и кредитных карт (сведения о предоплаченных картах не включаются). Растет также количество операций по совершению платежей с помощью пластиковых карт на территории России и за ее пределами. Объем операций в российских рублях и иностранной валюте увеличился с 1 799,6 миллиарда рублей в I квартале 2008 года до 12 136 миллиардов рублей в III квартале 2018 года, то есть почти в 6,7 раз. Количество операций увеличилось с 457,7 миллионов до 7 047 миллионов единиц, то есть почти в 15,4 раз.

Обратив внимание на динамику и пропорции операций с помощью статистики, можно видеть уверенный рост:

• снятие наличных денежных средств увеличилось с 1 663,1 миллиарда рублей (352 миллиона единиц) до 7 158,2 миллиарда рублей (795,7 миллиона единиц), то есть в 4,3 раза в объеме и только в 2,3 раза в количестве операций;
• оплата товаров и услуг выросла с 136,5 миллиарда рублей (105,6 миллиона единиц) до 4 977,8 миллиарда рублей (6 251,3 миллиона единиц) — в 36,5 раза в объеме и в 59,2 раза в количестве операций!

Следует отметить, что использование карт для снятия наличных денежных средств несколько снизилось, в то время как совершение платежей за товары и услуги увеличилось в разы.

Согласно данным ЦБ РФ, увеличение количества банкоматов и расширение сетей приема платежей сделали использование пластиковых карт удобнее для потребителей. На конец II квартала 2017 года на территории России было расположено более 203 684 устройства с функцией выдачи наличных денег, из которых 123 089 банкоматов предоставляют возможность оплаты товаров и услуг.

Все вышеперечисленные факты свидетельствуют о росте популярности банковских платежных карт в сфере безналичных расчетов. Ежегодно в мире выпускается более 1,5 миллиарда пластиковых карт, а мировой оборот составляет свыше 3 трлн долларов, при этом карты принимаются более чем в 20 млн торговых организациях.

Пластиковые карты: какие бывают виды

Карточки из пластмассы сегодня чрезвычайно распространены во всем мире. Банковские карты можно классифицировать по различным признакам, рассмотрим наиболее важные из них.

Основные типы пластиковых карт:

1. Дебетовые карты. Это наиболее распространенный тип карточек. Выдаются при открытии счета в банке и используются для расчетов и снятия наличных денег.
2. Кредитные карты. Эти карточки выдаются банками для использования кредитных средств на определенный период времени.
3. Предоплаченные карты. Эти карты позволяют использовать только те денежные средства, которые были распределены на счет с заранее определенным лимитом.
4. Карты лояльности. Эти карточки используются для получения бонусов и скидок при совершении покупок у определенных партнеров.
5. Карты доступа. Эти карточки служат для доступа в различные помещения и объекты, например, на работе или в учебных заведениях.
6. Сертификаты на покупку. Пластиковые карты могут использоваться в качестве подарочных сертификатов для покупок в магазинах-партнерах.

Теперь, зная об основных видах пластиковых карт, вы можете выбрать наиболее подходящий для вас вариант.

Существует два типа банковских пластиковых карт: дебетовые и кредитные. Их различают по типу финансовых средств, размещенных на карте.

В России часто возникает путаница в использовании термина "кредитная карта". Иногда любую пластиковую карту называют кредитной, а иногда она называется так только в том случае, если на ней размещены кредитные средства. Причиной этой путаницы является исторический фактор. Как правило, первые пластиковые карты были именно кредитными, а не дебетовыми. Поэтому за всеми картами, не зависимо от типа, сохранилось название "кредитных".

Дебетовые карты предполагают наличие только личных денежных средств держателя, которые хранятся на счете, привязанном к данной карте. Покупки и снятие наличных возможны только при наличии соответствующих средств на счету. Кроме того, существуют овердрафтные карты, которые позволяют использование кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счете. "Зарплатные" дебетовые карты оформляются предприятием для своих работников в рамках договора, заключенного между банком и предприятием.

Кредитные карты обеспечивают доступ к деньгам, которые банк предоставляет в пользование держателю карты. В рамках установленного кредитного лимита клиент может совершать покупки и снимать наличные. Кроме этого на кредитной карте может храниться и собственные средства держателя. Кредитные карты различаются по схеме начисления процентов за пользование кредитом. Большинство таких карт имеют льготный беспроцентный период обычно на 50-60 дней, если задолженность будет погашена в течение этого срока. Но также есть кредитные карты, в которых проценты начисляются сразу после совершения покупки, то есть льготный беспроцентный период отсутствует.

От классики до «платины»: как выбрать подходящую карту

Категории карт становятся все разнообразнее, и выбрать подходящую становится все сложнее. Но чем выше выбранная вами категория карты, тем больше возможностей она предоставляет, но и стоимость ее обслуживания возрастает пропорционально.

Категории карт начинаются с классической, золотой, платиновой и далее идут «черные» карты, такие как MasterCard Black Edition или Visa Black. У владельцев золотых, платиновых или черных карт есть привилегии, которые подчеркивают их статус. Несмотря на это, стоит помнить, что с повышением статуса карты, растут и кредитные лимиты, что может быть полезно.

Для сравнения, кредитный лимит по классической карте «Альфа-Банка» составляет до 500 000 рублей, а на платиновой карте уже до 1 000 000 рублей. Кроме того, чем выше статус карты, тем больше привилегий предоставляется держателю. Например, международные платежные системы предоставляют скидки для держателей премиальных карт, а банки предусматривают особый сервис в виде приоритета обслуживания, консьерж-служб и многого другого.

Не забудьте и про виртуальные карты. Они не имеют физического носителя и предназначены для совершения покупок через Интернет, без возможности снятия наличных.

Экспресс-карты против классических: скорость оформления

Классические кредитные и дебетовые карты обычно выпускаются в течение 2-5 рабочих дней. Если же у вас возникла необходимость получить карту быстрее, то в некоторых банках вы можете воспользоваться услугой срочного оформления. За эту услугу придётся заплатить, однако благодаря ей вы сможете получить карту уже на следующий рабочий день. К тому же, некоторые банки выдают экспресс-карты, которые можно получить мгновенно. Речь идёт о пластиковых картах, которые выдаются клиенту уже через несколько минут до одного часа после подачи заявки. Такие карты имеют все те же функции, что и классические.

Какую платежную систему выбрать: Visa или MasterCard

Сегодня на мировом рынке пластиковых карт выделяются три крупные платежные системы: Visa International, MasterCard International и азиатская Union Pay. Доля платежной системы Visa составляет около 30%, доля MasterCard примерно 15,35%, а Union Pay занимает слегка более 53% рынка.

В первую очередь, платежные системы обеспечивают возможность проведения расчетов между различными банками. Например, MasterCard объединяет 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира, а VISA - 21 тысячу финансовых организаций. Отличие VISA от MasterCard заключается преимущественно в том, что в основном она ориентирована на операции в долларах, а MasterCard – на операции как в долларах, так и в евро. Однако для рядового клиента из России существенной разницы в использовании той или другой платежной системы не будет. Union Pay практически не используется в России.

Согласно статистике на 2018 год, доля Mastercard в России составила 49,4%, а Visa — 44,7% от всех выпущенных карт. Если вы решите выбрать интернациональную платежную систему, отличий в ее использовании в России нет.

Фото: freepik.com