Средние процентные ставки по кредитам в 2023 году: какой кредит выгоднее оформить и как сократить переплату?

Вопросы, связанные с возможностью попадания в кредитную ловушку, были важны уже до того, как начался глобальный экономический кризис. Сегодня, когда процентные ставки по кредитам растут, а доходы падают, крайне важно быть внимательным к условиям, которые банки предлагают.

Процентные ставки по кредитам не придуманы конкретными банками - они зависят от многих факторов, включая макроэкономические. Но как сделать правильный выбор, когда нужны деньги? Давайте рассмотрим возможные решения.

В 2023 году процентные ставки по кредитам в России снизились, благодаря тому, что в конце 2022 года ключевая ставка Центробанка РФ составляла 8,25%, а в настоящее время она достигла 6%. Согласно статистике, это намного меньше, чем те ужасающие 17%, которые были зафиксированы в конце 2015 года. Этот заметный спад ставок повлиял на среднюю частную банковскую практику, что, в свою очередь, сделало кредиты более доступными для потребителей.

На данный момент средние ставки по кредитам в России колеблются в следующих пределах: потребительские кредиты - от 8% до 19%, ипотечные кредиты - от 7% до 16%, а автокредиты - от 7% до 16%. Также государство проводит ряд программ для стимулирования потребительского спроса на ипотечное и автокредитование, что делает их более привлекательными.

Но несмотря на это, экономический кризис продолжает набирать обороты, а банки, чтобы обезопасить себя от проблемных заемщиков и невозврата денежных средств, проверяют потенциальных клиентов на предмет их кредитной истории и стабильности дохода. В результате на получение кредитов теперь могут рассчитывать только заемщики с высоким и стабильным доходом.

Надо отметить, что россияне по-прежнему предпочитают рублевые кредиты из-за нестабильности курса валют и возможных значительных убытков. Несмотря на это, объем валютного кредитования в 2017 году вырос примерно на 50% по сравнению с 2016 годом, хотя в 2022 году и немного уменьшился. Однако, розничное кредитование в этом сегменте составляет всего около 1,5%, поэтому рублевые кредиты по-прежнему остаются основным видом кредитования в России.

Актуальные процентные ставки по потребительским, ипотечным и автомобильным кредитам, выдаваемым банками, варьируются в зависимости от их назначения. Ипотечный кредит, например, выдавался под 13% и даже под 10% годовых в марте 2015 года, когда банки принимали заявки на кредитование на особо выгодных условиях. Это было возможно благодаря выделению Правительством РФ 20 млрд рублей для поддержки ипотечного кредитования.

В настоящее время правительство продолжает поддерживать ипотечное кредитование, предоставляя льготы на определенных условиях для некоторых категорий населения. В 2022 году были выданы первые льготные кредиты на покупку нового или строящегося жилья для семей, в которых родился второй или последующий ребенок в период с начала 2021 по конец 2022 года, а также для семей с детьми-инвалидами, рожденными до 2022 года. Ставки по таким кредитам составляют до 6% годовых, а для Дальнего Востока - до 5%. Интересно, что изначально льготная ставка назначалась на три-пять лет кредитования, но с 2019 года она стала применяться ко всему сроку кредита.

В случае со стандартными условиями ипотечного кредитования ставки упали и составляют в среднем 10,25-12,75%. Потребительские и автомобильные кредиты также выдаются на разных условиях, зависящих от банка и характеристик кредитуемого объекта.

При выборе наиболее выгодных условий ипотечного кредитования, нужно учесть несколько важных моментов.

Чтобы обезопасить свои вложения в недвижимость и подобрать оптимальный вариант кредитования, рекомендуется обратить внимание на следующие нюансы:

• Пользуйтесь кредитными программами крупных банков с безупречной репутацией и многолетним опытом работы на рынке.
• Если вы планируете покупать новостройку, обратите внимание на текущую степень её готовности. Сейчас, когда покупка недвижимости на этапе котлована может быть достаточно рискованной, лучше выбрать объекты с более высокой степенью готовности. При этом учтите, что стоимость таких объектов может быть выше.
• При выборе застройщика обратите внимание на историю его деятельности и степень надежности. Исследуйте, сколько объектов уже было сдано, и не было ли задержек со сдачей жилья. Эти моменты помогут оценить риски и принять обоснованное решение.
• Следите за тем, чтобы договор долевого участия был заключен в соответствии с Федеральным законом № 214-ФЗ. Это поможет исключить возможность мошенничества со стороны застройщика, а также обезопасить ваши вложения в недвижимость в случае его банкротства.
• Обратите внимание на программы кредитования банка, с которым заключен «зарплатный» договор у вашей компании-работодателя. Клиентам «зарплатных проектов» могут быть предложены более выгодные процентные ставки.
• Не забудьте оценить свои возможности. Можете ли вы претендовать на участие в госпрограмме или социальной ипотеке? Учитывайте эти условия и выбирайте оптимальный вариант кредитования, который подходит именно вам.

C весны 2015 года реализуется программа государственной поддержки автокредитов, которая аналогична программе льготного ипотечного кредитования. Программа периодически перезапускается, и в 2020 году, она снова имеет действующий статус. За период ее действия менялся список автомобилей, на которые распространяются льготы. Ключевым параметром, влияющим на проценты по банковским кредитам при льготном автокредитовании, остаётся выбор банка. В прошлом государство компенсировало числа ставки, однако, в настоящее время заемщики сами берут на себя эту ответственность.

В рамках программы государственной поддержки входят две подпрограммы – «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». Следовательно, кредит на льготных условиях можно получить при покупке автомобиля впервые, либо для тех, кто имеет двоих и более детей. В Дальневосточном округе скидка составляет 25% от стоимости машины, а для остальных регионов России – 10%.

Стоит отметить, что далеко не все банки участвуют в программе государственной поддержки. Наиболее выгодные ставки по автокредитованию на данный момент предлагают ВТБ (от 2%), «Кредит Европа Банк» (от 16,8%), «ЮниКредит Банк» (от 7,5%), «Русфинанс Банк» (от 7,9%) и несколько других банков. В остальных случаях ставка может достигать 18%. Тем не менее, иногда и сами производители автомобилей могут предложить интересные условия; так, в 2015 году, распространенной была практика беспроцентных кредитов, однако, при этом необходимо было выплатить первоначальный взнос в размере от 50 до 70% от стоимости машины.

Потребительский кредит бывает целевым и нецелевым, в зависимости от того, готов ли клиент отчитываться перед банком о своих тратах.

Целевой кредит, как следует из его названия, оформляется на конкретные нужды, которые указываются при оформлении заявки. Сумма кредита будет ограничена этими нуждами, и банку потребуются документы о расходовании средств. Если вы, например, берете кредит на ремонт, вам потребуется приглашать бригаду официально и сохранять все чеки на покупку стройматериалов. Целевой кредит имеет своим преимуществом более выгодную процентную ставку, чем нецелевой. Однако его недостатком является ограниченность суммы и жесткий контроль со стороны банка. К примеру, Сбербанк предоставлял целевые кредиты на получение образования под 8,6% годовых. Однако, в 2021 году предоставление образовательных кредитов с государственной поддержкой было приостановлено, а возобновилось оно лишь в 2022 году.

Нецелевой кредит предоставляет банк, не спрашивая вас, зачем вам нужны деньги, и теоретически готов выдать вам любую сумму, но под довольно высокий процент. Минимальный процент по нецелевым кредитам в Сбербанке – 12,9%, однако, которые актуальны на текущее время, реальные ставки всегда оказываются выше.

При оформлении кредита лучше всего выбирать целевые программы. Конечно, вам придется предоставить дополнительные документы, однако, при этом проценты будут ниже. Также вашу кредитную историю можно использовать «в свою пользу» - если она будут положительной, подтверждающей доход и стабильное финансовое положение, то вы можете представить документы (справку 2-НДФЛ, документы на автомобиль, копию трудовой книжки и т.д.), которые необходимы при оформлении кредита, и снизить процентную ставку.

Не стоит забывать, что в летний сезон в России популярны кредиты на отпуск. Однако эксперты советуют думать дважды, прежде чем брать кредит на путешествие. Статистика показывает, что каждый четвертый кредит, взятый на отпуск, становится просроченным. Поэтому после отпуска вместо радостных воспоминаний можно получить неблагоприятную кредитную историю, которая может навредить при необходимости взять кредит в экстренной ситуации.

Различные банки имеют разнообразные условия предложения кредитных карт. Однако не стоит забывать, что обзоры и сайты банков отображают минимальные процентные ставки. Фактическая процентная ставка на кредитной карте, как правило, будет выше, чем заявленная в первоначальной информации. Банки предоставляют кредитование на условиях от 18% до 37% годовых. Например, при заказе кредитной карты MasterCard Card Credit Plus на Кредит Европа Банк, можно получить ставку 29,9% при сумме до 600 000 рублей.

Банки имеют право назначать процентную ставку в зависимости от кредитной истории и предоставленных документов клиента. В среднем, ставка на кредитную карту колеблется в диапазоне от 20% до 35%.

Чтобы получить наиболее выгодные процентные условия, рекомендуется иметь положительную кредитную историю, а также предоставить максимальный пакет документов, подтверждающих ваш доход. Экспресс- или мгновенные карты не являются выгодным предложением, так как они имеют очень высокие проценты от 35% до 50% годовых.

Один из способов сэкономить на выплате процентов - оформить карту с льготным беспроцентным периодом. В России он составляет в среднем от 50 до 55 дней. При этом, существуют и более выгодные предложения. Например, кредитная карта «100 дней без процентов» от Альфа-Банка предоставляет беспроцентный период в 100 дней.

В наше время кредиты наличными считаются достаточно дорогими. Чем большую сумму денег вы хотите занять, тем выше проценты придется выплачивать. Более того, даже при больших займах, дополнительные проценты перерастут в существенную денежную сумму. Ограничения на сумму кредита оговариваются самим банком, а клиент не может на это повлиять.

В настоящее время, средний процент по кредитам наличными, при условии погашения долга в течение года, составляет от 11 до 25 процентов годовых. Таким образом, стоит тщательно изучать все условия, которые предлагают банки, особенно, если в предложении указаны слишком низкие проценты. Причины таких существенных скидок, возможно, могут быть различными, но, как правило, в итоге клиент все равно заплатит единый процент в размере около 20%.

Существует вид кредита, позволяющий получить деньги в день обращения. Размер такого экспресс-кредита зависит от предъявления паспорта и, возможно, водительских прав, и обычно составляет не более 500 000 рублей. Процентные ставки данного вида кредита могут быть минимальными и колеблются в пределах 22–29%. Максимальная ставка достигает 50%. При этом, чем более безупречна кредитная история заемщика, тем ниже может быть ставка. К примеру, банк «Ренессанс Кредит» устанавливает обычный процент от 17,9%, а за безупречную кредитную историю — от 10,5%.

Оформление кредита – одна из самых ответственных финансовых операций, которую необходимо взвешенно рассмотреть, особенно в экономически нестабильное время. Для того, чтобы правильно оформить кредит в 2023 году, нужно придерживаться нескольких советов.

Во-первых, оформляйте кредит на ту сумму, которая вам действительно необходима. Не пытайтесь взять кредит на слишком большую сумму, если вы не сможете ее вернуть. Если вы покупаете что-то в кредит, постарайтесь внести первоначальный взнос как можно больше.

Во-вторых, старайтесь погасить кредит досрочно. Это поможет снизить проценты и уменьшить общую сумму выплат.

В-третьих, если вы можете предоставить залог и/или поручительство, выбирайте этот вариант. Это поможет снизить процентную ставку.

В-четвертых, выбирайте самые короткие и приемлемые для вас сроки кредитования. Это позволит уменьшить общую сумму выплат.

В-пятых, если вы планируете оформлять кредит онлайн, обратите внимание на банки, которые предоставляют льготы для онлайн-заявок на кредит.

В-шестых, если вы планируете оформлять ипотечный или автокредит, обратите внимание на государственные программы льготного кредитования.

В-седьмых, при оформлении кредита обязательно предоставляйте банку исчерпывающий пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность.

В-восьмых, если у вас есть зарплатная карта в банке, в котором вы собираетесь оформлять кредит, вы можете рассчитывать на пониженную процентную ставку.

В-девятых, в качестве альтернативы обычному потребительскому кредиту, можно рассмотреть кредитную карту с льготным беспроцентным периодом. Чем он дольше, тем выгоднее для вас.

В-десятых, при выборе банка-кредитора, отдавайте предпочтение крупным банкам. Это поможет избежать возможных мошеннических схем.

Фото: freepik.com